연금계좌 똑똑하게 고르기 전략

“내가 고른 연금계좌, 진짜 맞는 선택일까?”
단순히 세액공제만 보고 선택한 계좌가 오히려 내 돈을 갉아먹을 수도 있습니다. 연금저축, ISA, IRP, 퇴직연금… 이 4가지 계좌를 제대로 비교하고 내 상황에 맞춰 활용하는 것이 수익률을 바꾸는 핵심입니다. 지금 알면 평생 절세! 제대로 아는 사람이 연말정산도, 노후 준비도 웃습니다.

 

 

 

 

ISA: 절세 효과가 뛰어난 만능 계좌

ISA는 기본적으로 투자 수익에 대한 세금 부담을 줄여주는 절세 전용 계좌입니다. 1년에 2000만원까지 납입 가능하며, 수익 중 일정 한도까지 비과세 혜택을 받을 수 있고, 그 외 수익은 낮은 세율(9.9%)로 분리과세됩니다. 특히 원금 중도 인출이 자유로워, 투자 유연성까지 확보한 계좌입니다.

연금저축: 연말정산 환급의 핵심

연금저축은 매년 최대 600만원까지 세액공제가 가능하며, 과세이연 구조로 장기 복리 운용에 유리합니다. 단, 55세 이전에 인출하면 기타소득세 16.5%가 부과되므로 장기 운용이 필수입니다. 연말정산 환급을 노린다면 직장인 필수 계좌입니다.

퇴직연금: 회사가 관리하는 내 노후 자산

퇴직연금은 DB형과 DC형으로 나뉩니다. DB형은 회사가 운용 책임을 지며 안정적 수령이 가능하고, DC형은 근로자가 운용 주체로 더 큰 수익을 노릴 수 있습니다. 요즘은 DC형이 확대되고 있으며, ‘내 연금조회’로 내 유형 확인이 가능합니다.

IRP: 직장인·자영업자 모두의 절세 통장

IRP는 연금저축과 합산하여 연간 900만원까지 세액공제 가능합니다. ETF, 펀드, 예금 등 다양한 상품에 투자할 수 있고, 퇴직금과 별도로 '저축 IRP'로 추가 적립도 가능합니다. 단, 중도 인출 제한이 있어 장기 보유가 필요합니다.

4대 연금계좌 핵심 비교표

항목	ISA	연금저축	퇴직연금	IRP
세액공제	없음	최대 600만원	회사 납입	연금저축과 합산 900만원
과세이연	O	O	O	O
인출 제한	원금만 자유	55세 이전 인출 시 세금	불가	법정 사유만 가능
투자 가능 상품	펀드, ETF	펀드 위주	회사 운용	ETF, 원금보장형 등 다양

 

 

Q&A

Q. ISA와 IRP를 동시에 가질 수 있나요?
물론입니다. 각각 다른 혜택을 가지고 있기 때문에 병행 활용 시 절세 효과가 커집니다.

Q. IRP에 납입한 돈은 언제쯤 찾을 수 있나요?
55세 이후 연금 형태로 수령하거나, 일정 조건(퇴직, 장기 요양 등)을 충족할 경우 인출 가능합니다.

Q. 퇴직연금과 IRP는 무엇이 다른가요?
퇴직연금은 회사가 주체이고, IRP는 개인이 주체입니다. IRP는 추가 납입과 상품 선택이 가능합니다.

Q. 세액공제 받을 때 IRP와 연금저축 합산 기준은?
둘 다 합쳐서 최대 900만원까지 세액공제 적용됩니다.

Q. 내 퇴직연금 현황은 어디서 확인하나요?
금융감독원의 ‘내 연금조회’ 서비스에서 쉽게 확인 가능합니다.

마무리 정리

연금계좌는 단순히 절세 수단을 넘어서, 내 노후를 설계하는 중요한 자산 도구입니다. 단기적 환급도 좋지만, 장기적 자산 배분 전략이 더 중요합니다. 이 글에서 소개한 4대 연금계좌의 차이와 장단점을 이해하고, ‘나만의 포트폴리오’로 설계해 보세요.

 

 

📌 내 퇴직연금은 DB형? DC형? 공식 사이트에서 확인하세요: 금융감독원 내연금조회