국민연금 조기수령 감액률·수령액 계산사례 총정리｜2025 실전 시뮬레이션

💡 “국민연금을 5년 먼저 받으면 얼마가 줄어들까?”
2025년

국민연금 조기수령

제도를 이용하면 최대 5년 빠른 60세부터 연금을 받을 수 있지만, 그만큼 감액률이 커집니다. 이번 글에서 실제 계산사례로 정리했어요 💰

 

 

 조기수령 시 감액률 구조

국민연금은 정상 수령 나이인 만 65세를 기준으로, 조기수령 신청 시 1년마다 6%씩 감액됩니다. 최대 5년(60세) 조기수령 시 총 30% 감액이 적용됩니다.

즉, 60세부터 받는다면 평생 30%가 줄어든 금액으로 수령하게 되며, 이는 연금 수령기간이 길어지는 대신 연금총액이 달라짐을 의미합니다.

 감액률별 수령액 계산표

수령 개시연령	감액률	월 수령액(예시: 100만원 기준)	평생 수령총액(20년 기준)
65세 (정상)	0%	1,000,000원	2억 4,000만원
64세	6%	940,000원	2억 25,600만원
63세	12%	880,000원	2억 11,200만원
62세	18%	820,000원	1억 96,800만원
61세	24%	760,000원	1억 82,400만원
60세	30%	700,000원	1억 68,000만원

 조기수령 vs 정상수령 비교

조기수령의 장점은 ‘빨리 받는 안정감’입니다. 다만 수령기간이 길어질수록 감액분이 누적되기 때문에 결과적으로 총수령액은 줄어듭니다.

• 조기수령 유리한 경우
  퇴직·폐업 등으로 소득이 급격히 줄어든 경우
• 정상수령 유리한 경우
  건강이 양호하고 장기수령 가능성이 높은 경우

 실제 사례로 보는 조기수령 효과

▶ 사례 ①: 63세 조기신청
연금액 100만원 → 감액률 12% 적용 → 880,000원 수령 → 65세 이후 평생 동일 금액 유지

▶ 사례 ②: 60세 조기신청
연금액 100만원 → 감액률 30% → 700,000원 수령 → 65세 이후에도 동일 금액, 총액은 약 30% 감소

즉, 5년 일찍 받아도 감액률이 크기 때문에 실제 이득 여부는 개인의 건강, 기대수명, 자산상황에 따라 달라집니다.

 

 장기수령 시 총수령액 계산 포인트

평균수명(83세 기준)까지 연금을 수령한다고 가정할 때, 조기수령자는 더 오랜 기간 연금을 받지만, 월수령액이 낮아지므로 75세~77세 구간부터 역전되는 구조입니다.

즉, 77세 이후까지 생존할 확률이 높다면 정상수령이 장기적으로 유리합니다.

 전문가 조언

재무설계 전문가들은 “조기수령은 단기 현금유동성 확보에는 유리하지만, 은퇴 후 70대 이후의 생활자금 부족을 고려해야 한다”고 조언합니다.

따라서 조기수령을 고민 중이라면

국민연금공단 홈페이지의 ‘예상연금조회’

서비스를 통해 자신의 연금액을 시뮬레이션 해보는 것이 좋습니다.

 

 공식홈페이지 바로가기

국민연금 수령액 계산은 국민연금공단(NPS) 공식홈페이지에서 확인할 수 있습니다.

 결론

국민연금 조기수령은 60세 이후 생계형 노후 대비에 유용하지만, 감액률과 장기수령 총액을 함께 고려해야 합니다. 건강상태·기대수명·자산 상황에 따라 조기 또는 정상수령을 전략적으로 선택하세요 💡