자동차보험 자손 vs 자상｜보장 차이와 현명한 선택
🚘 자동차보험 가입 시 가장 많이 헷갈리는 담보가 바로 자기신체사고(자손)와 자동차상해(자상)입니다.
보험료 차이는 크지 않지만, 보장 범위는 매우 다르기 때문에 선택이 중요합니다. 특히 2023년부터 시행된 치료비 과실상계 제도 이후에는 자상 가입이 사실상 필수로 꼽힙니다.
자손(자기신체사고) 특징
- 교통사고 시 본인의 사망·부상·후유장해 보장
- 상해 등급(1~14급)에 따라 보상금액 차등 지급
- 치료비 중심, 위자료·휴업손해는 불포함
- 보험료는 저렴하지만 실제 손해액과 보상액의 차이가 큼
자상(자동차상해) 특징
- 과실 여부와 상관없이 전액 보장
- 보장 항목: 치료비 + 위자료 + 휴업손해 + 장례비
- 과실 100% 단독사고도 보장
- 보험료는 자손보다 조금 높지만, 보장 범위가 훨씬 넓음
자손 vs 자상 비교표
| 구분 | 자손(자기신체사고) | 자상(자동차상해) |
|---|---|---|
| 보상 기준 | 상해 등급별 제한 | 과실·등급 무관 전액 보상 |
| 보장 범위 | 치료비 위주 | 치료비 + 위자료 + 휴업손해 + 장례비 |
| 보상 한도 | 가입금액 제한 (예: 1,500만 원) | 넓은 한도 (예: 최대 5억 원) |
| 보험료 | 저렴 | 조금 더 높음 |
실생활 사례로 보는 차이
- 사례 1. 경미한 사고 → 치료비 50만 원: 자손/자상 동일 보장
- 사례 2. 장기 치료 + 휴업손해 → 자손 일부 제한 / 자상 전액 보장
- 사례 3. 본인 100% 과실 단독 사고 → 자손 제한 / 자상 전액 보장
- 사례 4. 가족 동승 사고 → 자손 운전자 본인만 / 자상 운전자+동승자 모두 보장
2023년 과실상계 제도와 자상 필요성
2023년부터는 과실비율이 반영되어 치료비가 과실만큼 공제됩니다.
즉, 과실이 50%라면 본인 치료비도 절반만 보장받게 되는 것이죠.
⚠️ 하지만 자상은 과실상계와 무관하게 전액 보장되므로, 내 부담을 줄이려면 자상 가입이 반드시 필요합니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 자손과 자상을 동시에 가입할 수 있나요?
A1. ❌ 불가능합니다. 둘 중 하나만 선택해야 합니다.
Q2. 보험료는 얼마나 차이 나나요?
A2. 자상은 자손보다 월 1~2천 원 정도 높은 수준이지만, 실제 보장 차이는 훨씬 큽니다.
Q3. 자손으로도 충분하지 않나요?
A3. 단순 치료비만 본다면 자손으로도 가능하지만, 소득 손실이나 과실사고까지 고려하면 자상이 압도적으로 유리합니다.
마무리
🚦 자동차보험 담보 선택은 단순한 금액 차이가 아닌, 사고 시 내 생활을 지키는 안전장치입니다.
👉 보험료 차이는 미미하니, 현실적인 보장 범위가 넓은 자동차상해(자상) 가입을 강력히 권장합니다.
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